Odpowiedź na to pytanie wydaje się być banalna, bo w końcu kto chiałby tracić czas na szukanie w bankach odpowiedniej oferty? w wyborz oferty kredytowej nie pomogą nam również strony internetowe banków, gdyż niestety nie wszystkie są prowadzone na wysokim poziomie, a wiedza na nich zawarta nie jest kompletna.

Jeśli chcemy ułatwić sobie życie, zaoszczędzić czas i pieniądze oraz zwiększyć szansę na szybkie uzyskanie kredytu, powinniśmy skrzystać z usług doradcy kredytowego. doradca będzie mógł zaoferować produkty kredytowe wielu banków, pomoże wybrać najodpowiedniejszy z nich, oraz przedrzeć się przez gąszcz procedur związanych z uzyskaniem kredytu. pamiętajmy, że doradca może nam jedynie zasugerować wybór danego produktu, jednakże ostateczną decyzję podejmuje zawsze klient.

Żaden doradca nie będzie w stanie wybrać dla nas odpowiedniego produktu, jeżli nie sprecyzujemy najistotniejszych dla nas kryteriów, oczekiwań i możliwości finansowych. upraszcza to w dużym stopniu proces poszukiwań właściwego banku i optymalnego kredytu. kolejne pytanie musi dotyczyć oprocentowania i zasad jego naliczania. w różnych bankach wysokość odsetek dla podobnych kredytów może się znacznie różnić, zaś w niektórych można nawet negocjować wysokość oprocentowania. warto wiedzieć więcej o walucie, w jakiej zaciągniemy zobowiązanie (to również ma zawiązek z wysokością odsetek od kredytu). dowiedzmy się też, czy będziemy mogli w dowolnym momencie nasz kredyt przewalutować i z jakimi kosztami będzie się to wiązać. ile razy będziemy mogli dokonywać takich operacji? doradca powinien zasugerować nam optymalną formę spłaty naszego kredytu (na jaki okres powinniśmy zaciągnąć pożyczkę i w jaki sposób ją spłacać). dzięki symulacji jej spłat w różnych wariantach będziemy mogli zobaczyć szczegółowy harmonogram spłat.

W ten sposób będzie nam łatwiej odpowiedzieć na kluczowe pytania:

• w jakiej walucie zaciągnąć kredyt?
• czy wybrać raty malejące czy równe?
• na jaki okres zaciągnąć kredyt?

Powinniśmy się dowiedzieć czy bank pozwala na zawieszanie spłat oraz czy pobiera prowizję za dokonywane przez nas nadpłaty oraz czy będziemy musieli ponieść dodatkowe koszty, gdy zechcemy spłacić kredyt wcześniej.

A co z zabezpieczeniami i ubezpieczeniami dotyczącymi kredytu? jeśli bank żąda zabezpieczenia hipotecznego, to czy do czasu ustanowienia hipoteki spłata kredytu jest ubezpieczona i ile takie ubezpieczenie kosztuje.

Czy wymagane są jakieś dodatkowe ubezpieczenia - np. trzeba wykupić polisę na życie albo ubezpieczyć kredytowaną nieruchomość?

Czy i za ile będziemy musieli dokonać wyceny naszego wymarzonego lokalu czy bank wymaga dodatkowo poręczycieli?

Czy wszelkie podawane dochody powinny być przedstawiane w kwotach netto czy brutto?

Jakie dokumenty przygotować oraz jak długo trzeba będzie czekać na rozpatrzenie wniosku kredytowego i oczywiście ile to kosztuje?

Decyzja o zakupie własnego mieszkania to poważna decyzja, która niesie za sobą skutki, które będziemy odczuwać przez długie lata. w takim wypadku dobrze jest skorzystać z usług profesjonalnego doradcy.

Podstawowe koszty związane z kredytem to odsetki, jakie będziemy musieli zapłacić bankowi przez cały okres trwania kredytu. są jednak jeszcze dodatkowe opłaty manipulacyjne, tj. opłata za rozpatrzenie wnosku, prowizja za udzielenie kredytu i inne. wiele banków oferuje jednak okresowe promocje w postaci ulg i zniżek, z których warto skorzystać. prowizja za udzielenie kredytu mieszkaniowego naliczana jest procentowo od kwoty kredytu. jej wysokość w niektórych bankach przedstawiana jest w widełkach i często zależy od wysokości kredytu (im mniejsza kwota, tym wyższa stawka prowizji) lub udziału własnego kredytobiorcy. prowizja jest pobierana w różnej formie - najczęściej poprzez pomniejszenie kwoty udzielanego kredytu o jej wysokość lub doliczenie kwoty prowizji do wartości początkowej kredytu. w niektórych bankach pobierana jest opłata za administrowanie rachunkiem kredytowym. banki ściągają ją zwykle za pośrednictwem rachunku osobistego. być może będziemy musieli ponieść koszty, jeżeli zechcemy dokonać przedterminowej spłaty kredytu. polega ona na tym, że od pozostałej do spłacenia kwoty naliczana jest prowizja w wysokości ustalonej w umowie kredytowej. Najprawdopodobniej trzeba też będzie ponieść koszty ubezpieczenia kredytu i ubezpieczenia nieruchomości, a w niektórych wypadkach będziemy musieli wykupić również polisę na życie.

W ramach zabezpieczenia bank będzie chciał obciążyć hipotekę nieruchomości. do jej ustanowienia potrzebne jest założenie księgi wieczystej. zarówno założenie księgi wieczystej, jak i wpis do hipoteki, wiążą się z niemałymi kosztami. dodatkowym kosztem może być również wycena nieruchomości.

Kupując mieszkanie, dom lub działkę budowlaną musimy spisać w obecności notariusza stosowną umowę. choć jest to operacja nieodzowna przy kupnie każdego lokalu (nawet za gotówkę), warto doliczyć ten wydatek (nawet kilka tysięcy złotych) do kosztów kredytu.

Kiedy znamy już wszystkie warunki uzyskania kredytu i zdecydowaliśmy się na jego zaciągnięcie, możemy już rozpocząć procedurę kredytową. pierwszym krokiem będzie wypełnienie wniosku kredytowego, który przesądzi o tym, czy pożyczkę w ogóle dostaniemy i w jakiej wysokości. do wniosku należy dołączyć zaświadczenie o naszych i współmałżonka (jeśli jest) zarobkach (brutto lub netto, w zależności od banku) za kilka (3 lub 6) ostatnich miesięcy oraz o wykonywaniu pracy w ramach stałej umowy. we wniosku wpisujemy m.in. liczbę członków rodziny oraz wysokość naszych stałych, comiesięcznych zobowiązań (rachunki, inne kredyty). przedstawiamy także nieruchomość, którą zamierzamy nabyć.

Do ostatecznej oceny naszej zdolności i wiarygodności kredytowej posłużą również takie czynniki jak wiek, zawód, miejsce czy lata pracy. gdy wszystkie te dane będą już znane będzie możliwe uzyskanie informacji o maksymalnej kwocie kredytu, jaki możemy otrzymać.

Kiedy spełnimy pozostałe warunki i dokonamy wymaganych zabezpieczeń - np. wpisu do hipoteki lub ubezpieczenia kredytu - a także zapłacimy żądaną prowizję, będziemy juz tylko czekać na pieniądze. mogą być one przelane bądź na nasz rachunek w banku, bądź na przykład wypłacane w transzach wykonawcy robót lub deweloperowi w trakcie budowy lokalu mieszkalnego lub domu.

Od 30 czerwca 2004 zmieniły się ogólne zasady wyliczania taksy. jeśli wartość przedmiotu transakcji (np. mieszkania, domu czy działki) wynosi :

• do 3 tys. zł – zapłacisz notariuszowi 100 zł (poprzednio do 5 tys. zł - 200);
• od 3 do 10 tys. zł – od pierwszych 3 tys. zapłacisz 100 zł, od nadwyżki zaś 3 proc. (poprzednio od pierwszych 5 tys. – 200 zł, od nadwyżki – tak jak teraz – 3 proc.);
• od 10 do 30 tys. zł – od pierwszych 10 tys. zapłacisz 310 zł, od nadwyżki 2 proc. (poprzednio od pierwszych 15 tys. taksa wynosiła 500 zł, od nadwyżki zaś – 2 proc.);
• od 30 tys. do 60 tys. zł – od pierwszych 30 tys. zapłacisz 710 zł, a od nadwyżki 1 proc. (wcześniej od pierwszych 30 tys. zaplaciłbyś 800 zł, od nadwyżki ponad 30 tys. zł – tak jak teraz – 1 proc.);
• od 60 tys. do 1 mln zł – od piewszych 60 tys. płacisz 1010 zł, a od nadwyżki – 0,5 proc. (poprzednia od pierwszych 60 tys. zapłaciłbyś 1,1 tys. zł, od nadwyżki – tak samo – 0,5 proc.)

PRZYKŁAD: za mieszkanie zapłaciłeś 150.000 zł. od pierwszych 60.000 zł z tej kwoty zapłacisz notariuszowi według nowych taryf 1.010 zł. od pozostałych 90.000 zł taksa wyniesie 450 zł. razem więc usługi notariusza będą cię kosztowały 1.460 zł netto, bo do tego musisz doliczyć 22% VAT, w kancelarii zatem zostawisz razem 1.781,20 zł. nadal o połowę niższa jest taksa notarialna za mieszkanie spółdzielcze (własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej).

Zgodnie z ustawą o kosztach sądowych z dnia 28.07.2005 (Dz.U. nr 167, poz. 1398), która weszła w życie z dniem 2 marca 2006, wpis hipoteki kosztuje każdorazowo 200 złotych.